El banco de la mujer, modelo a seguir

A don Manuel Arsenio, hombre bueno.

Compite con pares que, en el negocio de la banca formal, tienen en promedio más de 30 años. Ella, en cambio, es una institución financiera formal que recién cumplirá siete años con su licencia bancaria.

Ella, y le digo "ella" pues aunque es un banco de ahorro y crédito, por su creatividad, persistencia, disciplina, coraje, enfoque y sensibilidad tiene, necesariamente, que ser una mujer.

El Banco Adopem, o el de la Mujer, nace de un proyecto social que, llegado a su madurez, se transformó en una entidad financiera regulada por la Superintendencia de Bancos.

Junto a la Fundación Dominicana de Desarrollo y el Banco ADEMI, Adopem ha sido pionero y modelo, a nivel mundial, del desarrollo de los mercados microfinancieros y el fomento de las micro, pequeñas y medianas empresas.

Más que por los reconocimientos institucionales de organismos independientes y bancos multilaterales, el verdadero valor de la obra de Adopem se reconoce en sus estados financieros y en el modelo de fomento por gestión privada que ofrece al país.

Trabajar con los más pobres

Cualquiera pensara que trabajar con clientes de escasos recursos, de alta vulnerabilidad y volatilidad social y económica, es solo un "negocio" para alguna burocracia pública e inútil como el escandaloso PromiPYME descrito por Nuria Piera o el huacal de botellas denunciado por los muchachos de Herrera.

Si a esos riesgos le agregamos lo difícil y costoso que se torna llegar a clientes muchas veces dispersos, de baja (o ninguna formalidad) y que imposibilitan, por sus bajos volúmenes, economías de escala, el reto es casi de epopeya.

Agréguele a todo lo anterior el cumplimiento de las costosas y complejas regulaciones bancarias locales de la Superintendencia de Bancos y el proyecto, más que una epopeya, es una imposibilidad.

Y, sin embargo, se puede.

Mientras el sector financiero criollo otorga préstamos cuyo valor promedio es de RD$195 mil, el Banco de la Mujer coloca muchos préstamos de RD$18 mil.

Parte de su éxito es tener colocada una gran cantidad de sus activos en cartera de créditos (76%), muy por encima al 54% que se estila en la banca dominicana.

La gran pregunta es si los más pobres, que acumulan 150 mil préstamos en Adopem, son "buena paga."

En la segunda gráfica compartimos cifras al cierre de diciembre de 2011, donde vemos que la cartera morosa de ella es de apenas 2.4%, inferior, a pesar de sus altos riesgos, al 2.9% del sistema.

La calidad de esa cartera, ya medida conforme a la clasificación de riesgos de la Superintendencia de Bancos, es aún más impresionante: 96% es "A", versus un 67% en el resto del sector.

El éxito del Banco de la Mujer no se mide solamente por el dinamismo y la buena calidad de su cartera de crédito.

Una evaluación integral, como la que publicamos en este espacio hace dos semanas, la coloca a ella como la entidad que logró el quinto mejor desempeño financiero en el transcurso del 2011.

Como vemos en la tercera gráfica, sea en capitalización, calidad de cartera, liquidez, eficiencia, rentabilidad y dinamismo comercial, Adopem se coloca siempre por encima (a veces muy por encima) del promedio de su competencia.

Los números hablan.

Las palabras sobran.

No solo de números vive la mujer

Ahora bien, lo que más distingue al banco de las Canaldas, familia fundadora y gestora del Banco Adopem, es su visión de desarrollo y su coraje al opinar, críticamente, sobre temas que ningún banquero (hombres casi todos) se atreve a tratar frente a un micrófono.

La "Ley No. 488-08, que establece un Régimen Regulatorio para el Desarrollo y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas" (sí, en serio, así se llama) obligaba que su reglamento de aplicación, sin el cual PromiPYME no pasaba de ser una entelequia burocrática, se aprobara "a más tardar" en abril de 2009.

Es decir, hace tres años y 40 días.

Todavía a esta fecha, y a pesar de la fanfarria del actual director ejecutivo de PromiPYME de que el reglamento ya "fue consensuado", las micro, pequeñas y medianas empresas se mantienen esperando por su marco regulador y facilitador.

El ridículo es que será solo después de que ese reglamento sea promulgado es que se abocarán a trabajar en las normas que harán operacional el "Fondo de Garantía Crediticia", el "Fondo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa" y el de "Fomento al Desarrollo Empresarial."

Más ridículo es cuando leemos a Mercedes de Canalda observando que, todavía a esta fecha, "el Estado nunca se ha preguntado qué necesitan las micropymes para poderse formalizar."

Lo que se busca es, de una forma u otra, sustituir el esfuerzo privado, modelos exitosos como los de Adopem y ADEMI, por más de la burocracia estatal, desenfocada, clientelista, derrochadora y desvíadora de recursos públicos como ya denunciaron Nuria y los amigos de Herrera.

Si eso ha cambiado, no lo se, pues al visitar la página web de PromiPYME no encuentro garantía alguna del "manejo transparente y adecuado de los recursos de la institución" al que les obliga su ley.

Solamente FONPER le ha transferido a PromiPYME RD$637 millones. ¿Qué queda, o qué se logró, con tanto capital?

Mientras tanto, con un capital original de RD$300 millones, las mujeres de Adopem crearon una joya de banco, atendiendo integralmente a 150 mil bien pagadoras micro y pequeñas empresarias con más de RD$2,600 millones.

Entre el burócrata y ella, este escribidor por lo menos, se queda con ella.

arg@betametrix.com / @argentarium

En el programa de competitividad, el Estado ha trabajo mucho, pero nunca se ha preguntado qué necesitan las micropymes para poderse formalizar."

Mercedes de Canalda

presidente DEL BANCO ADOPEM

Diario Libre