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Navidades Bancarias 2014

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Navidades Bancarias 2014

"Lo que llamamos el principio es a menudo el fin. Y llegar al final es llegar al comienzo. El fin es el lugar del que partimos.” T.S. Eliot

A Alejandra, por tan bello regalo.

Léase como una carta a Santi Cló, la Vieja Belén, los Reyes Magos o su proveedor navideño preferido. Acompáñese de un buen ponche, de un puerquito asado, con su respectivo moro y crujiente cuerito.

Hágalo tarde en la noche del 24 o el 31, para que por lo menos en sus sueños estos deseos se hagan realidad.

“Para el año que viene esperamos que...”

A partir del primero de enero de 2015, existirá una lista de personas que no quieren recibir llamadas de sus bancos (o del centro de llamadas del banco), ofreciéndole “que su tarjeta ya está aprobada, y sólo tiene que pasar a buscarla por la sucursal”.

Los bancos se sentarán con las autoridades para replantear el modelo de cómo se originan, evalúan, contabilizan y cobran los productos de préstamos para personas. Aceptarán que el Reglamento de Evaluación de Activos (¡de 2004!) en su décimo año ya llegó hasta dónde iba a llegar, y trabajarán un modelo más adecuado y realista para la banca minorista.

También a partir de enero, entrará en vigencia un nuevo protocolo de cómo las oficinas de cobro forzoso cumplen su muy importante rol, pero de una forma que no atropelle la dignidad de a quienes cobran. Los bancos que contratan o negocian con estas firmas exigirán una certificación independiente del cumplimiento de este nuevo protocolo.

Y hablando de centros de contacto (o “call centers”), el año que viene se inaugurará el primero dedicado a dar orientación crediticia independiente, vía una línea telefónica libre de cargos, a aquellas personas que se sienten inseguras de poder cumplir con sus compromisos financieros. Se les reforzará la importancia de mantener sus obligaciones al día, pero facilitándole las herramientas y facilidades de reestructuración para poder mantenerse libre de moras.

Para evitar esas situaciones de mora o posibles moras, y concientizar mejor a sus clientes que están considerando tomar un préstamo, a todos se les dará el Examen para Deber Argentarium (EDA) antes de firmar “debo y pagaré”, aclarándoles de forma dinámica y didáctica las dudas que surgieron al “examinarse”.

Hablando de pagarés, todos los bancos emularán al Banco Múltiple ADEMI, y publicarán sus contratos de adhesión en sus páginas de internet para que las personas puedan revisar esos documentos (sin letra chiquita) antes de que sea muy tarde.

Igualmente en sus páginas de internet, todos los bancos publicarán sus tasas activas y pasivas de referencia, para que el posible deudor pueda revisar dónde está el mercado de forma proactiva y así poder seleccionar el producto de préstamo, ahorro o inversión más atractivo para su perfil.

Se introducirá en nuestro país una real tasa de referencia (como la “Libor” de Londrés o el “Prime Rate” de Nueva York) sobre la que se cotizarán todo tipo de préstamos (más un margen, claro), de tal forma que si el costo del dinero bajo, bajarán las tasas de los préstamos y si sube, subirá de una forma equitativa y transparente como en un momento lo intentó hacer el Banreservas en sus hipotecarios.

Veremos lo anterior de forma más contundente en el costo de financiamiento de las tarjetas de crédito, que en la actualidad (aunque muy por debajo de dónde estaban en el pasado reciente) sigue siendo cartelística, dedocrática y casi que universalmente fijado en un 60% anual.

Los bancos eliminarán la práctica de cobrar por hacer retiros de depósitos en efectivo desde sus propios cajeros humanos. Si deciden hacerlo, lo informarán a sus clientes de forma expresa y clara al momento de que abran una cuenta de depósito.

En ese sentido, las autoridades de la Superintendencia de Bancos establecerán un tarifario universal, por los menos a ser aplicado a los productos más básicos como cuentas de ahorro, corriente y préstamos de consumo, igual que han hecho con las tarjetas de crédito, de tal forma que un consumidor puede hacer un ejercicio de comparación sin requerir un Ph.D. en Economía.

El nuevo Reglamento de Protección al Usuario que aprobará la Junta Monetaria en enero mandará a la Superintendencia de Bancos a publicar las reclamaciones y quejas de servicio por entidad individual, no consolidada como en la actualidad, de tal forma que podamos responder la pregunta: ¿Cuál es el banco de mejor (o peor) calidad de servicio?

El mismo reglamento ya citado también se asegurará de exigir que las tasas de interés, tanto para préstamos como para depósitos, sean efectivas (tomando en consideración gastos y comisiones) y no nominales como en la actualidad, de tal forma que realmente el precio de los productos bancarios sea transparente y comparable, no manipulado como ahora estilan algunas entidades financieras.

Se modificará la Ley Monetaria y Financiera, para que las condiciones de otorgar una licencia bancaria o autorizar la venta mayoritaria de una entidad financiera sean mucho más rigurosas y exigentes que en la actualidad, para evitar en el futuro lamentables situaciones como las que nos avergonzó el Banco Peravia.

Se aumentará la cobertura del “seguro” al depósito bancario en el país de RD$500,000 (monto fijado en el 2002) a, por lo menos, RD$1,000,000. Esto se puede hacer de forma expedita y sencilla, tal como lo establece la Ley y su reglamento.

Finalmente, se establecerá un Comité Coordinador Supervisor y Legal, en cuyo seno las distintas superintendencias financieras (Bancos, Valores, Seguros), organismos de seguridad e inteligencia (DNI y DICAT) y de fiscalización (como Procuradoría o Fiscalía), trabajarán de forma preventiva y proactiva los casos de fraude, estafas bancarias y piramidales que de seguro surgirán en el futuro. No supieron hacerlo efectivamente ni en TelexFree ni, seis meses después, con Peravia.

¡Feliz Navidad y bendiciones para todos!

Postdata.

Finalmente, si no es mucho pedir, en 2015 ayuntamientos y CDEEE planificarán mejor sus finanzas, de tal forma, que el pago del doble sueldo o a los generadores no requiera de intervenciones de último minuto ni “cucaramácaras” financieras para que podamos cerrar el año en paz sin esas “tradiciones” económicas que desdicen del Estado.

info@argentarium.com | @Argentarium