Argentarium|24 ene 2013, 12:00 AM|13|POR Alejandro Fernández W./Analista Financiero

El derecho a saber (parte II)

Recibido en @Argentarium: "Ahora que puedo ver gratuitamente mi historial de crédito... ¡me da miedo! No he tenido el valor de enfrentarlo. ¿Qué hago?"

A partir de hoy, más de 3,000,000 de dominicanos podrán ejercer, por primera vez, su derecho a acceder gratuitamente a su historial de crédito.

Muchos, como este tuitero, tienen preguntas. Aquí algunas respuestas.

¿Qué son los burós de crédito?

Son empresas dedicadas a consolidar datos e informaciones vinculadas a la actividad económica de deudores, clientes o consumidores. ¿Los clientes de los burós? Bancos, telefónicas y otros empresas que otorgan crédito y que consultan esas informaciones para determinar el nivel de riesgo, o la condición económica, de los deudores.

¿Cuáles datos están en mi "buró"?

Básicamente hay tres tipos de informaciones: básica, positiva y negativa. La básica está vinculada a tu nombre, dirección, sexo, fecha de nacimiento, etc.

Se registra también información "positiva", como es la fecha desde cuándo tienes crédito, los límites de crédito otorgados, quién los otorgó y bajo qué modalidad. Por ejemplo, si es un préstamo, una tarjeta de crédito, un crédito comercial o producto de telecomunicaciones.

Lo más importante, claro, es que llevará el registro de tu comportamiento o historial de pago, positivo o negativo.

¿"Negativo"? Sí. Por ejemplo, la cantidad de veces que una deuda ha estado atrasada 30, 60, 90 o 120 días. O si está en un proceso "legal" o es "incobrable." También se registrarán sentencias definitivas y encarcelamiento de orden penal.

¿Qué datos NO estarán en tu historial?

Informaciones sobre tus activos, tales como cuentas de ahorro, corriente, plazo fijo o inversiones en el mercado de valores. Tampoco datos personales tales como tu estado de salud física o psíquica, orientación sexual, preferencia política, ideológica o religiosa, etc.

¿Por cuánto tiempo se mantendrá el registro de tus datos en el buró?

La ley autoriza a los burós de crédito a mantener las informaciones suministradas por sus clientes sobre los deudores por un plazo 84 meses (o 7 años).

No pude pagar una tarjeta hace 8 años. De hecho, todavía no la he pagado. ¿Se eliminará esa mora de mi historial, ahora que pasaron los 7 años?

No. En la República Dominicana, para poder acceder al "derecho a olvidar" (pasado los 7 años), tienes que haber saldado o cancelado la deuda en atraso. Hasta que no la pagues, se quedará registrada en tu buró de crédito.

¿Cuáles son las consecuencias de dejar eso así? Es decir, si decido nunca pagar una deuda vieja, ¿que consecuencias arrastrará esa decisión?

Muchas. Por ejemplo, te cerrarás el acceso al crédito formal (para un vehículo, una vivienda o una simple tarjeta de crédito). Incluso, centros comerciales y otros empresas que otorgan crédito, como las telefónicas, no te otorgarán facilidades de financiamiento. También hay instituciones bancarias que te impedirán abrir cuentas con ellos, así sea una libreta de ahorro, mientras mantengas la mora con ellos o, incluso, con otras instituciones del sector financiero. ¿Qué implicará esto? Que al momento de buscar, por ejemplo, un nuevo trabajo, es posible que la empresa interesada en contratarte no lo haga por esta razón. Por otro lado, y dependiendo siempre de los acreedores y de sus oficinas de abogados o de cobro, ellos mantendrán sus esfuerzos para cobrarte la deuda, con las correspondientes molestias y situaciones vergonzosas que esto acarrea. Finalmente, el elemento y estigma de ser un "moroso" o "mala-paga" podría afectar sicológica y negativamente a muchos, a pesar de a veces existir situaciones ajenas a su voluntad.

Bien. Si ahora voy a saldar el préstamo en mora, ¿"limpiaré" mi historial?

Habrás iniciado ese proceso. Recuerda que el registro del préstamo se mantendrá por los 7 años ya indicados. Ahora bien, transcurrido los primeros doce meses, ya no saldrá el estatus de que estuvo en "Legal" o "Incobrable." Pasado los 7 años, ese préstamo que una vez fue moroso, igual que otros que no se atrasaron, será eliminado de tu contador de actividad crediticia.

¿Qué debo hacer para iniciar el proceso de saneamiento del préstamo en mora?

Contacta a la institución financiera o acreedor que te prestó el dinero y acuerden un plan de pago o, si ahora puedes, cancela la deuda en su totalidad. (Te recomiendo que trates de negociar la mora, intereses y gastos legales acumulados a través del tiempo.) Una vez hayas saldado el préstamo, exígele a tu acreedor una carta de saldo, indícale que debe comunicarle a los burós de crédito el nuevo estatus de tu deuda y, también te recomiendo, notifícale formalmente a los burós de crédito la carta de saldo a tu favor.

¿Qué beneficios tendrá si decido ponerme al día y pagar el atraso? ¿Podré acceder nuevamente a un préstamo?

Muchos de los aspectos negativos que indicamos anteriormente se revertirán. Podrás nuevamente abrir cuentas bancarias y se te facilitará el acceder a puestos laborales. Serás nuevamente sujeto de crédito para la banca, aunque no para todas las instituciones. Trata de obtener una tarjeta de crédito, así sea de límite pequeño, o un préstamo, para que vayas dejando muestras que has aprendido a manejar tu crédito correctamente. Poco a poco verás como recuperas tu crédito.

Tengo mi buró frente a mi. Tiene errores. Por ejemplo, hace tres años que pagué un préstamo en el que me atrasé y sigue "Incobrable."

Aquí y en el resto del mundo tendrá errores. A veces significativos (hasta el 20% de los casos). Tomaste el primer paso. Te informaste y lo identificaste. Ahora solicita verificación a quien reportó incorrectamente el atraso y notifícalo a los burós.

¿Cómo informarme más sobre los burós, mi historial de crédito y mis derechos?

Existe poca información en la web. La mejor está en www.transunion.com.do. O llame a Data Crédito (809) 533-4419 o TransUnion (809) 227-1888.

Quiero ver mi buró gratuito...

¡Hazlo! Es tu derecho. En Data Crédito, a partir de hoy. Primero debe ir a sus oficinas, con documento de identidad. En TransUnion será próximamente.

También, la Asociación La Vega Real (@AlaverRD) ahora ofrece una copia gratuita a sus clientes. Un ejemplo a seguir para los demás bancos, ¿no creen?

arg@betametrix.com / @argentarium

Se recomienda difundir los derechos y obligaciones del consumidor relacionados a los burós de crédito, mediante vías públicas efectivas."

Única recomendación al Gobierno de la República Dominicana

informe de agosto 2012 de la corporación andina de fomento (CAF) y el bid.

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