Finanzas|29 nov 2012, 07:55 AM|16|POR ALEJANDRO FERNÁNDEZ W./ANALISTA FINANCIERO

¿Quién paga la mejor tasa de interés?

Vengo del pueblo que entregó los Diez Mandamientos al mundo. Convengamos que estamos necesitando tres mandamientos más: no serás un perpetrador; no serás una víctima y no serás nunca, pero nunca jamás, un observador indiferente."

Yehuda Bauer

Disertación en el día del recuerdo del Holocausto (Naciones Unidas, enero de 2006) 

¿Usted sabe cuál es la tasa de interés que su banco le paga en su cuenta de ahorro o por su depósito a plazo fijo? ¿A qué plazo le corresponde esa tasa? ¿Usted sabe cuándo le tocará revisión? ¿De verdad?

Estoy convencido que de cada 100 lectores, por lo menos 50 no conocen la respuesta a preguntas tan sencillas.

Traigo las interrogantes a colación por la gran cantidad de lectores y tuiteros que, inquietos y preocupados, me han dicho que están pensado sacar sus "chelitos" del banco para evitar el impuesto de 10% sobre los intereses.

Aunque ese impuesto es, para mi, necio, malicioso e ingrato (como todos los impuestos), pienso que también debe bajársele algo al impacto financiero que tendrá para la gran mayoría de los depositantes e inversionistas.

No, no exagero.

Entre mis columnas más leídas en este espacio está la serie de Eugenia y "El lado oscuro del ahorro". Una serie, cuyo "revolucionario" mensaje más elemental no podía ser: en vez de dejar su dinero al 1.0% en una cuenta de ahorro, mejor considere invertirlo al 5.0% en un depósito a plazo fijo.

Es decir, que de llevarse de mi consejo, cualquier depositante podría aumentar su rendimiento financiero, en términos relativos, 400% en relación a su forma de ahorro inicial.

Dicho esto, que decenas de miles tienen la posibilidad de multiplicar por cuatro su retorno financiero, sorprende bastante que tantos otros depositantes estén con el grito al cielo porque ahora, gracias al Paquetollo de 2012, dejarán de percibir 10%.

Por lo visto, ahora es que nos damos cuenta que está en nuestras manos maximizar nuestros ahorros financieros. Ahora que se verán afectadas en solo un 10%, quizás muchos aprovechen para sacarle hasta un 400% más que en la actualidad.

El mensaje no es solamente para quienes tienen la posibilidad de trasladar parte de sus depósitos de una cuenta de ahorro a un plazo fijo.

En la primera gráfica mostramos, por ejemplo, que incluso dentro de las mismas cuentas de ahorro en RD$, hay una gran variedad de tasas de interés entre una entidad y otra.

A diciembre de 2011, según los estados financieros auditados de la banca múltiple, y siempre en términos de promedio, en el mercado hay cuentas de ahorro que pagan tan poco como 0.7%, pero también hay otras que pagan 3.2% o, relativamente, ¡342% más!

En los depósitos a plazo fijo (o certificados financieros, también en RD$), hay un poco menos de variación, pero igual existe. Hay bancos que pagan tan poco como 3.3%, mientras otros pagan hasta 10.6%. ¿De cuánto es la diferencia entre el más pagador y el menos pagador? 226%.

El caso de los plazos fijos en US$ no es nuevo aquí, pues ya resaltamos que un banco tan sólido como BanReservas paga 3.3%, mientras otro, también con buena calificación (Scotia) paga 0.6%. Es decir, una diferencia de nada más y nada menos de 450%. Y ojo, hay entidades que pagan 4.7% o hasta 751% más que el coloso canadiense.

751%. 342%. 226%. Así de altas son las diferencias entre una entidad y otra, para el mismo tipo de producto. Pero por una diferencia de solo 10% algunos dicen que prefieren dejar su ahorro "debajo de la almohada".

Observe, finalmente, que aquí me limité solamente a instrumentos de ahorro o inversión ofertados por la banca múltiple. Hay más opciones.

Conozco personas mayores con importantes recursos en una cuenta de ahorro en RD$ y sin vocación a utilizarlos en el mediano plazo. ¿Cuánto interés perciben? A veces solo 0.7%.

Ese mismo ahorrista, si quisiera, pudiera invertir en el Banco Central y obtener un retorno fijo a 5 años de 15%. Es decir, ¡lean esto!, 2,042% superior.

Rendimiento, riesgo y liquidez

No se trata de sacar todo su ahorro de un banco y ponerle en el banco que más le paga. No recomiendo eso. El banco que más pague quizás tenga un mayor riesgo, sea menos conveniente al tener menos sucursales, tenga un modelo de negocio más "tasero" o, quizás, es nuevo y está dándose a conocer en el mercado.

Sin embargo, pienso que los depositantes deben de ser más proactivos en la gestión de sus ahorros e inversiones de lo que son en la actualidad. Es evidente.

¿Por qué no son más proactivos?

Mucho tendrá que ver con el desconocimiento generalizado que afecta los servicios financieros, con el volumen de propaganda y publicidad de una entidad versus otra, por limitaciones de tiempo o vocación del depositante o, lo más probablemente, por pura inercia.

Sea cual sea la razón, y como diría mi hermano Tomás, el horno no está para galleticas. Ahora con el Paquetollo 2012, se pondrá aún más caliente que antes.

Así es que rinda sus ahorros e inversiones. Como ve, mucho depende de usted.

arg@betametrix.com / @argentarium

Vengo del pueblo que entregó los Diez Mandamientos al mundo. Convengamos que estamos necesitando tres mandamientos más: no serás un perpetrador; no serás una víctima y no serás nunca, pero nunca jamás, un observador indiferente."

Yehuda Bauer

Disertación en el día del recuerdo del Holocausto (Naciones Unidas, enero de 2006)

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