¿Y si ahorro un peso diario?
Alejandro Fernández W.
Por Alejandro Fernández W.
Analista financiero
Octubre es el mes del ahorro y la educación financiera. Cada año nos recuerda la importancia de que revisemos cómo gestionamos nuestras finanzas personales y pensemos en cómo mejorarlas.
El ahorro es un reto para cualquiera, independientemente de su nivel de ingreso, edad, educación o cultura financiera.
Ver el fruto del no gastar y sacrificarse hoy por apostar al mañana requiere de mucha consistencia y también de cierto nivel de diligencia. ¿Lo positivo? Que ambos elementos están al alcance de todos.
Paso a paso, peso a peso, construirás tu primer millón. Quizás la mejor forma de valorar la importancia de ese esfuerzo persistente es respondiendo la pregunta: ¿Cuánto acumularías si ahorraras incluso tan poco como RD$1.00 diarios?
Para responder la pregunta, primero habría que saber por cuánto tiempo ahorrarías y también, aunque no menos importante, dónde inviertes ese capital.
En la primera gráfica asumimos que te propones ahorrar un peso todos los días por un periodo de diez años. Incluso los días no laborables.
Asumiremos, también, que invertirías cada peso tan pronto lo ahorres, en instrumentos que van desde el efectivo, una cuenta de ahorro, un depósito a plazo fijo y un bono corporativo.
Podríamos integrar otros instrumentos, como por ejemplo los fondos de inversión y otros tipos de instrumentos de renta fija y variable, pero decidimos simplificar para nuestros fines didácticas.
Vemos que si decides dejar tu ahorro diario en efectivo o “debajo de la cama”, acumularás a penas RD$3,650 (o RD$365 por año) al transcurrir los diez años.
Dejarlo en una cuenta de ahorro, asumiendo que no te cobren ningún tipo de comisión bancario, al 1.0% te generará RD$3,857, o la pírrica suma adicional de RD$207 o 6% más que dejarlo en “cash”.
El mismo dinero puesto a plazo fijo generará RD$1,450 adicionales, que no deja de ser un 40% más que dejarlo ocioso.
Donde realmente se pone interesante es al momento de invertirlo, por ejemplo en un título del mercado de valores a más largo plazo que básicamente duplicaría el valor de RD$1.00 diarios de RD$3,650 a RD$7,174 al cabo de diez años.
Si de verdad quiere dimensionar el valor de la fuerza más poderosa del mundo (el interés compuesto, según le atribuyen a Einstein), observe la segunda gráfica.
Deje RD$1.00 diario por 50 años en una alcancía, y al final habrá aglutinado RD$18,250, que no está nada mal, claro.
Ahora bien, si se lleva de Argentarium, y de la Biblia (Mateo 25:14-30), el mismo esfuerzo diario podría permitirle acumular... ¡RD$981 mil al llegar a los 50 años!
Vale, pues, la pena tratar de asegurar el mejor rendimiento posible, en el instrumento adecuado al destino de su ahorro.
Algunos pensarán que quién piensa en un plazo de 50 años... Respondería que cualquiera veinteañero de la actualidad debería estar pensándolo, pues aunque RD$1.00 no es dinero, a sus 70 y 80 años verse con RD$981 mil (en vez de RD$18,250) será algo que agradecerá.
Riesgo y rendimiento
Además de la persistencia, toca saber buscar las mejores oportunidades de inversión, siempre calibrando el retorno a recibir con el riesgo que se asume.
En estos momentos de tasas a la baja, según nuestro comparador de productos bancarios RexiFinanzas.com, bancos con buenos niveles de riesgo pagan tan poco como 2.8% y 4.1% anual por un certificado financiero de RD$10,000 por un año.
Sin embargo, nueva vez según la misma herramienta, y enfocándonos solamente en entidades con 4 o 5 “estrellas” (consideradas de muy bajo o bajo riesgo), existen entidades dispuestas a pagar el doble: desde 7.25% y hasta un 8.0% anual.
En el mes del ahorro, ojalá que todos fortalezcamos este hábito tan importante, en nosotros mismos y en nuestros hijos, y optimicemos, con diligencia y prudencia, el fruto de nuestro trabajo. ¡Ojalá!
Alejandro Fernández W.
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