Cómo elegir un seguro de salud de manera inteligente
Hay que diseñar un buen plan para evitar errores costosos
EFE
No es broma y la ciencia lo ha demostrado: elegir un seguro de salud es extremadamente difícil. Y, para elegir bien, hay que estudiar: un grupo de economistas descubrió que la mayoría de las personas no tomarán la mejor decisión al elegir un plan médico.
Y no solo el ciudadano promedio tiene problemas. Hasta uno de los economistas que hizo el análisis, George Loewenstein, de la Universidad Carnegie-Mellon, no confía en tomar la decisión correcta. Y es que Loewenstein y sus colegas descubrieron que la mayoría de los consumidores tiene dos problemas centrales: no entienden todos los términos y les cuesta mucho hacer los cálculos.
La buena noticia es que algunos de los errores más comunes pueden evitarse, aquí tenemos algunos consejos.
Establecer metas realistas
Las estadísticas muestran que la mayoría de las bancarrotas ocurren a causa de cuentas médicas. Y hay historias de terror, como la de un hombre cuyo primer mes de tratamiento de diálisis le costó medio millón de dólares.
El objetivo es simple: evitar el desastre.
Eso puede significar pagar un poco más al mes. La prima, la cuota mensual por tener cobertura, es un gasto incómodo, especialmente porque, aún con seguro, todavía hay que pagar para ver a un médico.
Pero que ese pago sea casi cero tal vez no sea tu mejor opción. No si te pone en riesgo de protagonizar una historia de terror que podrías evitar.
Entonces: ten mucho cuidado con los planes que aunque tienden a tener primas más bajas, podrían tener deducibles muy altos y dejarte vulnerable de maneras inesperadas.
Comprender los términos
Rápido: ¿Qué es un deducible? ¿Qué es un copago? ¿Qué es el coseguro? ¿Qué significa fuera de la red? ¿Qué significa OPX?
Y esos son solo los conceptos básicos. Aquí, las definiciones:
El deducible es la cantidad que pagas antes de que tu seguro cubra gran parte de cualquier gasto médico. La cantidad puede ser absurdamente alta. Si tu plan tiene un deducible de 7,000 dólares anuales, pregúntate: “¿Tienes los 7,000?”
El copago es la cifra que pagas por cita médica. Por lo general, una cantidad fija de 500 o 1,000 pesos, o más.
El coseguro es tu parte de otros gastos médicos, cosas que pueden ser costosas, como una hospitalización. Por lo general, se expresa como un porcentaje: 10%, 20%, etc. (el tema es cuando hablamos del 10% de... 1,000,000).
La red es el conjunto de proveedores (médicos, hospitales, clínicas) que aceptan tu seguro. Cualquiera que no acepte tu seguro puede cobrarte... lo que quiera.
OPX representa el desembolso máximo, y es un número clave: pone un límite a la cantidad que podrías pagar (más allá de tu prima) en un año determinado.
Hacer números e investigar
Para las matemáticas, querrás tener una hoja de cálculo.
Para evaluar un plan, debes resolver dos cosas:
1. ¿Cuánto me cuesta este plan en un año normal?
Si eres súper saludable, tal vez eso significa que no vas a ir al médico en absoluto. Si tienes algunas condiciones por las que ya sabes que necesitarás ir al doctor o tomar medicamentos, calcula los copagos y otros gastos que podrías sumar.
2. ¿Cuánto podría protegerme este plan, y cuánto tendría que pagar si me atropellara un bus o algo así?
Bueno, justamente para este tipo de situaciones, y otras no tan extremas, es que está el seguro.
¿La investigación? Aquí es donde estudias la red.
Este paso es especialmente importante si hay cosas que sabes que necesitarás, o podrías necesitar, el próximo año: ¿podrías tú o tu pareja quedar embarazada? ¿Has llegado a la edad en la que deberías hacerte una colonoscopía? ¿Tienes algún sarpullido que te preocupa?
Si es así, definitivamente asegúrate que los proveedores que necesitas están en la red de tu plan médico.
Con información y paciencia, puedes adquirir un buen plan médico y reducir el riesgo de quebrar. Vale la pena intentarlo.
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